بانک

بانک ها یک موسسه مالی هستند که مجوز دریافت تسهیالتی مثل سپرده گذاری و وام را دارند. همچنین خدمات مالی مانند مدیریت سرمایه ، تبدیل ارز و صندوق امانات را نیز ارائه می دهند.

انواع بانک

بانکها انواع مختلفی دارند، بانکداری های محلی ، بانک های تجاری و بانک های سرمایه گذاری.  بانکها معمولا توسط بانک مرکزی کشور اداره و قانون گذاری می شوند. بانکها یک موسسه مالی هستند که مجوز دریافت سپرده و وام را دارند.

بانک محلی

این بانکداری ها خدمات عمومی را به افراد جامعه ارائه می دهند. و موسسات بانکی شخصی یا عمومی نیز نامیده می شوند. بانکداری های محلی خدماتی مانند صدور چک و حساب های پس انداز ، خدمات وام، وام های کوتاه مدت (حواله ها) را ارائه می دهند.  بانکداری های بزرگ محلی نیز  علاوه بر موارد ذکر شده به مشتریان کارت اعتباری و همچنین اعتبارات ارزخارجی عرضه می کنند. TDBankو CityBank از این نوع بانک ها هستند.

بانک تجاری

بانکهای تجاری خدمات ویژه ایی را برای نهاد های کوچک(صاحبان مشاغل) و یا نهاد های بزرگ(شرکت ها) ارائه میدهند.  این بانکها علاوه بر بانکداری مدرن تجاری ، موارد دیگری مانند خدمات کارفرمایی و امور مالی تجارت، خدمات امالک و مستغالت تجاری،  خدمات اعتباری، مدیریت پول نقد، را نیز در اختیار مشتریان خود قرار می دهند.  JPMorgan و Bank of America دو نمونه مشهور از بانکهای تجاری هستند.

بانک سرمایه گذاری

این بانکداری ها بر ارائه خدمات پیچیده و معاملات مالی از قبیل مشارکت و ادغام دو شرکت باهم  تمرکز دارند. به همین ترتیب ، آنها در بیشتر این معاملات در درجه اول به عنوان واسطه های مالی شناخته می شوند. خدمات رسانی این بانکداری ها  به شرکت های بزرگ، موسسات مالی، صندوق های بازنشستگی، دولت ها و صندوق های سرمایه گذاری، محدودمیشود. مورگان استنلی و گلدمن ساکس نمونه هایی از بانک های سرمایه گذاری ایالات متحده هستند.

بانک های مرکزی

این بانکداری ها با عموم مردم سروکار ندارند. آنها در درجه اول مسئول ثبات ارز ، کنترل تورم و سیاست های پولی و نظارت بر حجم و عرضه پول در یک کشور هستند. آنها همچنین نیازهای سرمایه و اندوخته بانکهای ایالتی و یا شرکتی و یا عمومی را کنترل می کنند. برخی از بانک های بزرگ مرکزی جهان شامل بانک فدرال رزرو ایاالت متحده، بانک مرکزی اروپا، بانک انگلیس، بانک ژاپن، بانک ملی سوئیس و بانک خلق چین هستند.

چکیده مطالب:

• انواع مختلفی از بانک ها وجود دارد از جمله بانکداری های محلی، تجاری و سرمایه گذاری.
• بانکها توسط دولت یا بانک مرکزی اداره و قانون گذاری می شوند.
• درک اهمیت بانک ها بخش مهمی از چرخه ی اقتصاد هستند زیرا خدمات حیاتی را هم برای مصرف کنندگان و هم برای مشاغل ارائه می دهند.

خدمات بانکداری

در کنار ارائه خدمات مالی که بانک ها ارائه میدهند، مکانی امن برای ذخیره پول نقد به شمار میروند. از طریق انواع حساب های مختلف، می توانید معاملات بانکی معمول مانند سپرده گذاری، برداشت ،پرداخت قبض و نوشتن چک را انجام دهید. با توجه به نوح حساب سرمایه گذاری و نرخ بهره بانکی آن کشور، میزان سود سرمایه گذاری خود را نیز میتوانید کسب کنید.

پول ذخیره شده سرمایه گذاران در اکثر حساب های بانکی توسط شرکت بیمه سپرده های فدرال FDIC  بیمه می شود. بانک ها همچنین فرصت های اعتباری خاصی را برای افراد جامعه و شرکت ها فراهم می کنند.در ایاالت متحده از سال 2019 بیش از 4500 بانک تجاری بیمه شده توسط FDIC وجود دارد. این تعداد شامل بانکهای ملی ، بانکهای دولتی ، بانکهای تجاری و سایر موسسات مالی است.

چه عملیاتی با پول شما انجام میگیرد؟

وقتی شما پولی را در حساب بانکی ذخیره میکنید، این پول کوتاه مدت، برای اموری مانند وام دادن به دیگران استفاده می شود. این مبلغ صرف وام های طولانی مدت مانند وام خودرو، وام های رهنی، کارت های اعتباری و سایر موارد مشابه به کار می رود. عملیات وام دهی توسط بانک ها، نقدینگی را در جامعه افزایش میدهد. این هم باعث ایجاد پول و سرمایه و هم چرخش پول در جامعه می شود.

دراصل مالکان بانک همان سهامداران و مشتری ها هستند. چرا؟ زمانی که شما مبلغی را در بانک پس انداز میکنید بانک بابت سرمایه ذخیره شده شما مقداری بهره به شما میدهد. این مبلغ تحت عنوان وام به نفرات دیگر جامعه داده میشود. و نرخ بهره وامی مشخصی از وام گیرنده دریافت میشود. اختلاف نرخ های بهره سپرده شما و نرخ بهره وام سود بانک از این پروسه است. به عنوان مثال، بانکی که 1 ٪سود به حساب پس انداز می پردازد. و 6 ٪بهره از وام گیرنده دریافت می کند. سود ناخالص 5 ٪ کسب می کند. پس آنها با دریافت بهره بیشتر از وام ها و بدهی هایی که به وام گیرندگان تحمیل شده درآمد کسب می کنند نه از سود پرداختی سپرده گذاران.

بزرگی بانک ها

این موضوع به محل استقرار آن بستگی دارد. از موسسات کوچک وابسته بر جامعه گرفته تا بانکهای تجاری بزرگ متغییر است.

در اوایل سال 2010 روند جدیدی فقط در بانکداری های اینترنتی شکل گرفت. این بانکداری ها اغلب سود بالاتر و کارمزد و بهره کمتری را به مصرف کنندگان ارائه می دهند.

از عواملی که به مصرف کنندگان کمک می کند تا بانک های مورد نظر خود را انتخاب کنند، راحتی، نرخ بهره و کارمزد است. برخی بانکها در راستای افزایش نقدینگی درانتشار اوراق بهادار جدید برای افراد جامعه مشارکت دارند. به این نوع, بانکهای سرمایه گذاری می گویند.

یک بانکداری مستقل با توجه به مقررات, مجاز به انجام هردو کار می باشد. برخی از بانکهای تجاری همچنین سرویسی تحت عنوان ارائه کارت های اعتباری دارند. آنها این کار را با دریافت بهره بیشتر از وام ها و بدهی هایی که به وام گیرندگان تحمیل شده کسب می کنند نه از کاهش دادن سود قابل پرداختی سپرده گذاران. اگر بانکی در یک سال صد میلیون دلار سپرده با نرخ بهره  دو درصد به سپرده گذاران می پردازد وصد میلیون دلار وام با کارمزد پنج درصد از وام گیرندها دریافت می کند. بانک سود سه درصد را کسب می کند که برابرسالیانه سه میلیون دلار می باشد.

نظارت بر بانکها

پس از بحران مالی جهانی که در سال 2007 و 2008 اتفاق افتاد بانکداری ها تحت نظارت جدی قرار گرفتند. از این رو ، فضای نظارتی برای بانکها بشدت تشدید شد. بانکداری های ایالات متحده در سطح ایالتی نظارت می شوند.  بانکداری های محلی توسط اداره امور بانکهای  ایالتی اداره می شوند. این نهاد به طور کلی وظیفه قانون گذاری موضوعاتی از قبیل تعیین میزان بهره بانکها و کنترل  بانکها را بر عهده دارد.

بانک های بزرگ ایالتی در داشتن سرمایه کافی برای ادامه فعالیت در شرایط دشوار اقتصادی ارزیابی می شوند. این ارزیابی بصورت سالانه انجام می شود.

بانکها بر چه اساس رتبه بندی میشوند؟

شرکت بیمه فدرال FDIC بانکها را  از اعتبار و امنیت  رتبه بندی میکنند.

درجه بندی بانکی معمولاً بصورت عددی و یا حروفی بر اساس معیارهای خاصی ارائه میشود. این معیارها به طور معمول بر اساس پارامترهایی مانند میزان نقدینگی، سرمایه بانک ، کیفیت دارایی ، مدیریت ، درآمد  و میزان حساسیت  CAMELS سنجیده می شوند.

 رتبه بندی بانک ها

نهادهای نظارتی دولت درجه CAMELS را در مقیاس بندی 1 تا 5 تعیین می کنند، موسسات مالی ای که در بهترین شرایط اقتصادی هستند رتبه یک یا دو را دارند. رتبه بندی 4 اغلب مشکلات جدی  را نشان می دهد که نیاز به اقدامات فوری یا نظارت دقیق توسط سرپرست یا بازرس را دارد.  به موسسه ای به احتمال زیاد تا یک سال دچار رکو شود، نمره 5 داده می شود.

اطلاعات رتبه بندی CAMELS بصورت محرمانه نگه داشته می شود.

 معیارهایCAMELS  جهت رتبه بندی

معیار"A" مخفف کلمه  Asset quality به معنای کیفیت دارایست. که به ارزیابی ریسک اعتباری مرتبط با خدمات مثل کارمزد و یا بهره بانک ها میپردازد.

معیار"M" که اول کلمه مدیریت است. که چگونکی مدیریت آگاهانه را بررسی می کند. با این کارآنها می خواهند اطمینان حاصل کنند که مدیران بانک ها آگاهی لازم را دارند که بانک را در یک محیط نظارتی مشخص رو به پیشرفت هدایت کنند.

معیار"E" یا درآمد Eearningsکه بروی سود آوری تمرکز میکند.رمزگشایی صورت حساب های مالی بانک اغلب با توجه به روشهای متمایز آنها ، دشوارتر از سایر شرکت ها است.  بانک ها سپرده ها را از پس اندازکنندگان می گیرند و درمقابل به  برخی از این حساب ها(بستگی به نوع حساب) سود می پردازند  .آنها برای تولید درآمد ، این وجوه را به صورت وام به وام گیرندگان می پردازند و کارمزد و بهره آن را دریافت می کنند.  سود آنها از اختلاف بین نرخ سود پرداختی و نرخ بهره و کارمزد دریافتی از وام گیرندگان حاصل می شود.